JPMorgan bloque les paiements par carte de crédit des assistants IA

L’intelligence artificielle peut désormais effectuer des achats de manière autonome avec la carte de crédit d’un consommateur. Les grandes banques américaines peinent à s’adapter à cette évolution. Alors que le spécialiste des paiements Stripe mise sur cette technologie, JPMorgan Chase cherche au contraire à bloquer ces opérations. Les inquiétudes liées à la fraude, à la sécurité et à la responsabilité se multiplient.

JPMorgan bloque les paiements effectués par l’IA

L’essor des assistants personnels fondés sur l’IA transforme les achats en ligne. Des systèmes comme Muse de Meta et Instinct peuvent désormais commander des produits et les payer pour le compte des utilisateurs. Les consommateurs n’ont donc plus besoin de finaliser eux-mêmes chaque achat.

Selon le Wall Street Journal, cette évolution divise de plus en plus le secteur financier américain. Des banques comme Bank of America, Capital One et Citigroup autorisent, sous certaines conditions, les assistants IA à effectuer des paiements avec les cartes de crédit de leurs clients.

JPMorgan Chase adopte pour l’heure une autre approche. Premier émetteur américain de cartes de crédit en volume d’achats, le groupe bloque les assistants IA lorsque les consommateurs leur communiquent directement leurs coordonnées de carte.

La banque craint notamment que des criminels détournent cette technologie. La question de la responsabilité reste également en suspens lorsqu’un assistant IA effectue un achat erroné ou frauduleux.

Les dirigeants du secteur des paiements s’attendent néanmoins à ce que les paiements par IA prennent rapidement de l’ampleur. Le nombre de transactions reste limité, mais les banques risquent de prendre du retard si elles attendent trop longtemps.

Michael Spelfogel, dirigeant de Cardless, une entreprise spécialisée dans les technologies de paiement, estime que les banques ne pourront freiner cette évolution que d’un an ou deux, tout au plus. Selon lui, les technologies permettant de sécuriser les achats par IA existent déjà.

Stripe mise sur les paiements par IA

Stripe cherche de son côté à s’imposer comme un acteur central de ce nouveau marché. Le spécialiste des paiements veut s’appuyer sur son portefeuille numérique Link, qui compte plus de 300 millions d’utilisateurs, pour permettre aux assistants IA de régler des achats en toute sécurité.

Pour cela, Stripe utilise des codes de paiement numériques spécifiques fournis par Visa et Mastercard. Ils remplacent le véritable numéro de carte de crédit et intègrent des informations supplémentaires sur l’achat.

Les consommateurs peuvent ainsi fixer à l’avance un plafond de dépenses pour leur assistant IA et définir les produits qu’il est autorisé à acheter. Le dispositif peut également préciser si le système d’IA concerné est jugé fiable.

Pour les cartes de crédit émises par les banques qui ne prennent pas encore en charge cette technologie, dont JPMorgan, Stripe utilise une autre solution. L’entreprise crée une carte de paiement virtuelle temporaire correspondant au montant exact de l’achat. La somme est ensuite débitée de la carte de crédit d’origine.

Cette méthode pose toutefois de nouveaux problèmes. Les commerçants dénoncent des frais en moyenne plus élevés sur les paiements effectués avec ces cartes temporaires, car celles-ci sont classées dans la catégorie des cartes professionnelles.

Le traitement des retours s’avère également plus complexe. En outre, les commerçants en ligne perdent en visibilité sur les habitudes d’achat de leurs clients lorsque les commandes sont passées par des assistants IA.

Les banques redoutent la fraude et un durcissement réglementaire

Les risques de sécurité ne se limitent pas aux paiements par carte de crédit. De grandes banques américaines ont récemment imposé des restrictions aux assistants IA qui tentent d’accéder aux comptes courants et aux comptes d’épargne.

Une autre préoccupation entre en jeu : les systèmes d’IA peuvent rechercher automatiquement les banques proposant les meilleurs taux d’épargne, puis suggérer des virements. De quoi intensifier sensiblement la concurrence entre les établissements.

Par ailleurs, des dirigeants du secteur des paiements constatent que les achats effectués par des assistants IA font plus souvent l’objet de retours. Ils signalent aussi une hausse des fraudes, notamment lorsque des systèmes d’IA passent commande sur de faux sites marchands qui ne livrent jamais les produits.

Les entreprises adoptent des stratégies différentes. United Airlines a annoncé qu’elle interdirait l’accès de ses systèmes de réservation aux assistants IA personnels. Amazon avait déjà bloqué les achats via Muse de Meta. Walmart privilégie au contraire la coopération et souhaite distinguer les achats effectués par les consommateurs de ceux réalisés par leurs assistants IA.

Les autorités américaines de supervision interviennent également. L’Office of the Comptroller of the Currency (OCC), chargé de superviser les banques nationales, a établi de nouvelles lignes directrices pour évaluer les risques liés à l’IA. Les assistants IA capables d’effectuer des paiements de manière autonome y sont classés dans la catégorie de risque la plus élevée.

Le département américain du Trésor interroge lui aussi les banques sur leurs dispositifs de contrôle des paiements effectués par l’IA.