Des millions d’assistants IA à la chasse aux meilleurs taux : les banques sous pression

Les assistants d’IA capables de gérer l’épargne de manière autonome pourraient faire émerger un nouveau risque pour les banques. C’est l’avertissement lancé par Torsten Slok, chef économiste d’Apollo. Si l’intelligence artificielle déplace automatiquement les fonds vers la banque offrant le meilleur taux, d’importants flux d’argent pourraient se former sans intervention directe des épargnants.

Slok évoque ainsi le risque d’une « ruée bancaire au ralenti ». Non pas sous l’effet de la panique, mais parce que des millions d’assistants d’IA chercheraient en permanence un meilleur rendement.

L’IA peut rechercher automatiquement le meilleur taux d’épargne

De nombreux particuliers laissent leur épargne pendant des années dans la même banque, même lorsque des concurrents proposent une rémunération plus élevée. Les assistants financiers fondés sur l’IA pourraient changer la donne.

Un tel agent d’IA peut comparer en continu les taux d’épargne et transférer automatiquement les fonds dès qu’une meilleure offre apparaît. L’utilisateur peut, par exemple, définir le montant qui doit rester disponible pour les dépenses récurrentes. Le solde peut alors être placé automatiquement sur un compte mieux rémunéré.

Slok souligne que des acteurs comme Revolut, SoFi, Varo, LendingClub et Wealthfront proposent actuellement, sur certains dépôts, des taux d’environ 3,3 % à 5 %.

Pour les particuliers, ce type de dispositif peut être attractif. Pour les banques, il représente en revanche une difficulté supplémentaire.

Les banques pourraient perdre une source de financement bon marché

Les dépôts sur comptes courants et comptes d’épargne constituent une source de financement importante pour les banques. Elles peuvent en utiliser une partie pour financer des prêts, tout en rémunérant généralement les épargnants à un taux relativement faible.

Si les assistants d’IA transfèrent ces fonds beaucoup plus rapidement vers des concurrents, cette source de financement devient moins stable. Selon Slok, cela pourrait à terme avoir des conséquences sur l’octroi de crédit.

Ce scénario se distingue ainsi d’une ruée bancaire classique. Les clients n’ont pas besoin de craindre la faillite de leur banque. Un algorithme peut simplement décider qu’un autre établissement offre un meilleur taux et déplacer l’argent.

Un seul épargnant agissant ainsi ne change pas grand-chose. Mais si des millions d’agents d’IA effectuent en permanence la même comparaison, des montants considérables peuvent passer d’une banque à l’autre en peu de temps.

Les cryptomonnaies facilitent les paiements automatisés

Le secteur des cryptomonnaies développe lui aussi des systèmes permettant aux agents d’IA de travailler de manière autonome avec de l’argent.

Coinbase a par exemple développé x402, un protocole de paiement qui permet aux agents d’IA d’effectuer seuls des paiements en stablecoins. L’utilisateur n’a ainsi plus besoin de valider manuellement chaque transaction.

De grands groupes comme Visa, Mastercard, Google, Cloudflare, Amazon Web Services, Circle et Stripe participent désormais au développement de x402.

La technologie en est encore à ses débuts, mais la différence avec la situation actuelle est nette. Les épargnants peuvent déjà transférer leur argent vers une banque offrant un meilleur taux, mais ils doivent pour cela comparer eux-mêmes les offres et effectuer les démarches.

Un assistant d’IA peut exécuter ce processus en continu. C’est précisément cette automatisation qui, selon Slok, pourrait transformer en profondeur la manière dont l’épargne circule entre les banques.